Millones de españoles tienen un préstamo hipotecario, que es exactamente el mismo número de aquellos que sueñan con terminar de pagar esta gran deuda lo antes posible.
Si tienes una hipoteca, no es necesario que esperes a que llegue el plazo de vencimiento para terminar de pagarla, o reducir su importe. En caso de que dispongas de recursos económicos suficientes, puedes hacer una amortización anticipada de capital.
¿Qué es la amortización anticipada en una hipoteca?
El préstamo hipotecario lo vas pagando mes a mes, y así hasta que llega el momento en que la deuda por fin se extingue, lo que suele ocurrir muchos años después de empezar a pagar.
La amortización anticipada implica pagar por adelantado cuotas que aún no han vencido y reducir con ello la deuda. Estamos hablando en este caso de una amortización parcial, pero también puedes hacer una amortización total si tienes el dinero suficiente como para abonar todo lo que debes y cancelar la hipoteca.
En cualquier caso, si vas a realizar una amortización parcial o total, te recomendamos revisar muy bien tu contrato de préstamo hipotecario, ya que los bancos suelen gravar este tipo de operaciones con comisiones, y es que a las entidades bancarias no les interesa nada que pagues tu hipoteca antes de tiempo.
Como excepción, entre el 24 de noviembre de 2022 y el 31 de diciembre de 2023 los bancos tienen prohibido cobrar comisiones por las amortizaciones anticipadas que se hagan entre estas fechas, siempre y cuando la hipoteca sea variable y se formalizara a partir de junio de 2019.
¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?
Si estás pensando en amortizar parte del préstamo hipotecario, asegúrate de que el dinero que vas a utilizar para ello no te hace falta para nada más, ya que en caso contrario tu presupuesto podría verse afectado.
Nuestro consejo personal es que nunca te quedes a cero en cuanto a dinero ahorrado, porque descapitalizarse siempre es un riesgo, aunque a cambio consigas reducir mucho tu préstamo hipotecario.
En España aplicamos el sistema francés de amortización, y al principio de la vida del préstamo hipotecario se pagan más intereses que al final. Por tanto, desde el punto de vista económico, vas a ahorrar más si haces la amortización en los primeros años. Si te quedan cinco u seis años de préstamo, a estas alturas ya no te compensa demasiado abonar el préstamo antes de tiempo.
¿Reducir cuota o tiempo?
Como le estás pagando al banco por adelantado, la cantidad total adeudada se reduce de forma notable, y te van a plantear dos opciones: o te quitas tiempo de préstamo, o reduces tu recibo mensual pero sigues pagando durante el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
La elección depende de tus preferencias personales. Si lo que te interesa es cancelar la hipoteca lo antes posible, entonces es mejor que quites tiempo de la deuda. Por el contrario, si lo que buscas es disponer de un poco de dinero más cada mes, entonces lo que te conviene es que te reduzcan la cuota mensual que pagas.
Esta última opción te deja un poco más de dinero disponible cada mes que puedes seguir ahorrando para realizar nuevas amortizaciones anticipadas en el futuro.
Si tienes una hipoteca variable y amortizas para rebajar la cuota antes de que llegue la próxima revisión, tu cuota mensual será menor, pero habrás amortizado menos capital. Por el contrario, si amortizas tras la revisión, tu cuota mensual no bajará tanto, pero habrás amortizado más capital.
Incluso con el euríbor subiendo puede ser interesante amortizar, porque a la larga vas a ahorrar. Eso sí, como decíamos antes, nunca te descapitalices, piensa bien la cantidad que vas a destinar a pagar por adelantado parte de tu hipoteca.
