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Ratio de endeudamiento: factor clave para comprar una vivienda

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Todo el mundo tiene deudas, pero la capacidad de endeudamiento de cada persona es diferente. Lógicamente, cuanto más dinero ingresas, más puedes endeudarte, pero tampoco puedes pasarte o acabarás teniendo problemas para cumplir con los compromisos de pago.

El préstamo hipotecario suele ser la mayor deuda que puede llegar a tener una persona, porque implica la obligación de devolver una cantidad de dinero que suele ser elevada y, además, la amortización se prolonga durante varios años.

Por eso, cuando acudes al banco a pedir una hipoteca, a la entidad bancaria le interesa especialmente tu ratio de endeudamiento, para saber si de verdad vas a poder devolverle la cantidad que le estás pidiendo.

¿Qué es el ratio de endeudamiento?

Es un concepto económico que mide la capacidad de un sujeto para hacer frente a sus deudas. Para ello tiene en cuenta tanto el volumen de ingresos como las deudas que ya tiene pendientes esa persona.

Tratándose de préstamos hipotecarios, las entidades bancarias recomiendan que el ratio de endeudamiento no supere el 35%. Es decir, que sumando el coste de devolver el préstamo adquirido para la compra de la vivienda, y otros préstamos que el sujeto pueda tener pendientes de pago, la cifra no debería superar el 35% de sus ingresos mensuales.

Calcular el ratio es sencillo y lo puedes hacer tú mismo siguiendo esta fórmula:

(Total de deudas / total de ingresos)  x 100

El resultado es tu ratio de endeudamiento, y te ayudará a saber cuánto podrías pagar como máximo cada mes por la hipoteca de tu casa.

Scoring bancario

Hoy en día las entidades bancarias tienen a su disposición herramientas muy sofisticadas que les ayudan a calcular el ratio de endeudamiento y decidir a quién deben conceder un préstamo y a quién no.

Esta herramienta valora más aspectos que el nivel de ingresos y de deudas, también se fija en el historial crediticio del cliente y en su situación personal (si tiene hijos a cargo, su edad, etc.).

Además, al banco no le vale solo con que el sujeto esté dentro de su ratio de endeudamiento, también tiene muy presente su compromiso a la hora de afrontar los pagos. Es por ello que las entidades de crédito piden información a los ficheros de impagados o registros de morosos, para asegurarse de que no están ante alguien que haya dejado tras de sí deudas significativas sin pagar.

También consultan el historial de crédito a través de un informe que emite la Central de Información de Riesgos del Banco de España, que recoge todos los antecedentes financieros de la persona.

¿Qué hacer si tu ratio de endeudamiento es alto?

Si has hecho el cálculo, y estás en una situación en la que tu ratio de endeudamiento es demasiado alto como para que te concedan un préstamo hipotecario, vas a tener que esperar y reajustar tu economía.

Si estás en una situación de este tipo es porque tu nivel de deudas es alto en comparación con tus ingresos. Lo que podemos aconsejarte en este caso es que busques alternativas para saldar esas deudas lo antes posible.

Revisa bien tu economía y acaba o reduce lo máximo posible esos gastos que no son realmente necesarios, y destina ese dinero ahorrado a cubrir las deudas pendientes. A medida que vayas liquidando préstamos tu ratio de endeudamiento irá descendiendo.

Además, acostumbrarte a ahorrar no te vendrá mal, puesto que para comprar una casa debes contar con entre un 20% y un 30% del valor de adquisición ahorrado, puesto que los bancos solo suelen conceder el 80% del valor de la compra a través del préstamo hipotecario.

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