Si has buscado la hipoteca al 100% de tu banco, habrás visto promesas muy distintas según la página. La respuesta corta es que ningún banco da el 100% a cualquiera. Lo habitual sigue siendo el 80% del valor de la vivienda. El 100% existe, pero por una puerta concreta: el aval del ICO para jóvenes y familias con menores, que publican BBVA, Bankinter y Sabadell (CaixaBank habla de hasta el 90%). ING lo da solo con vivienda eficiente. Y hay una excepción que interesa a quien busca piso de banco: Santander financia hasta el 90% en los inmuebles adjudicados que comercializan Solvia y Diglo.
Hemos leído lo que cada uno de los seis publica en su propia web, el texto del convenio del ICO en el BOE y lo que dice el Banco de España. Todo con fecha de consulta, para que sepas qué parte de este artículo caduca y cuál no.
La hipoteca 100% banco por banco, en 30 segundos
- El 80% es la norma. Los seis bancos lo publican para vivienda habitual, y el Banco de España lo resume así: las entidades “no suelen conceder más del 80% del valor de tasación”.
- Con aval ICO: BBVA, Bankinter y Sabadell publican hasta el 100%. CaixaBank habla de hasta el 90%.
- ING da el 100% solo si tienes menos de 40 años, ingresos de al menos 1.500 euros al mes, vivienda con certificado energético A, B o C y un precio de 100.000 a 500.000 euros.
- Santander llega al 95% en su Hipoteca Joven y al 90% en inmuebles adjudicados de su grupo que venden Solvia y Diglo.
- El aval ICO cubre hasta el 20% del préstamo (25% con calificación energética D o superior), dura 10 años y se puede formalizar hasta el 31 de diciembre de 2027. Varias webs de bancos aún muestran 2025.
- Los gastos de compra no los financia nadie en estas páginas. Con el 100% del valor sigues necesitando ahorro para impuestos, notaría y registro.
Por qué casi todos los bancos se quedan en el 80%
El 80% es la referencia que repite el propio Banco de España en su Portal del Cliente Bancario: la cuantía del préstamo se vincula al valor de tasación y “las entidades no suelen conceder más del 80% del valor de tasación de la vivienda”. Fíjate en el verbo: no suelen. Es una práctica de mercado, no un artículo que te prohíba pedir más.
Las webs de los bancos lo confirman. ING escribe que “por lo general, una Hipoteca NARANJA cubre hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda”. CaixaBank dice que “por norma general, las hipotecas en España financian hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de la vivienda habitual”. BBVA, Santander, Sabadell y Bankinter publican la misma cifra para la vivienda habitual.
Matiz importante: el porcentaje se calcula sobre el menor de dos valores, la tasación o el precio de compraventa. Si el piso se tasa en 220.000 euros pero lo compras por 200.000, el 80% sale de los 200.000.
Y esto es lo que implica en euros, con un piso de 200.000 euros comprado como vivienda habitual (cálculo propio, orientativo):
| Concepto | Con el 80% habitual | Con el 100% del valor |
|---|---|---|
| Préstamo | 160.000 € | 200.000 € |
| Entrada que pones | 40.000 € | 0 € |
| Gastos de compra (10-12% según CaixaBank) | 20.000-24.000 € | 20.000-24.000 € |
| Ahorro necesario en total | 60.000-64.000 € | 20.000-24.000 € |
CaixaBank lo resume en que conviene tener ahorrado en torno al 30% del valor de la vivienda antes de pedir una hipoteca estándar. Por eso se busca tanto el 100%: elimina la entrada, que es lo que más cuesta reunir. Los gastos se quedan.
Los seis bancos de un vistazo
Esto es lo que publica cada banco en su web. Las condiciones de cada uno están desarrolladas más abajo, con su fecha de consulta.
| Banco | Vivienda habitual | Jóvenes | Hasta el 100% | Lo que conviene saber |
|---|---|---|---|---|
| CaixaBank | 80% | No verificado | No: hasta el 90% con aval ICO o convenio autonómico | No anuncia el 100% en las páginas revisadas |
| ING | 80% | 95% (menores de 36 años) | Sí, sin aval ICO: menores de 40, 1.500 €/mes, certificado A, B o C y precio de 100.000 a 500.000 € | Cuatro condiciones a la vez |
| BBVA | 80% (70% en segunda vivienda) | 95% (menores de 36 años) | Sí, con aval ICO | Su página aún muestra el plazo de 2025 |
| Santander | 80% | 95% (hasta 35 años) | No lo hemos visto en sus páginas | 90% en inmuebles adjudicados vendidos por Solvia y Diglo |
| Sabadell | 80% | No verificado | Sí, con aval ICO, según su blog de marzo de 2025 | Ese artículo tiene datos desfasados |
| Bankinter | 80% | Hasta el 90% | Sí, con aval ICO | Su blog y su nota de prensa tienen requisitos antiguos |
“100%” y “100% más gastos” no son lo mismo
Casi todas las búsquedas mezclan los dos términos, y conviene separarlos, porque la diferencia son otros 20.000 euros en el ejemplo de arriba.
- 100% del valor: el banco financia el menor entre precio y tasación. Existe, con condiciones, y es de lo que habla el resto del artículo.
- 100% más gastos: el banco financia además los impuestos, la notaría y el registro. En las páginas oficiales de los seis bancos que hemos revisado no aparece anunciado como producto. Sabadell lo deja por escrito: el importe solicitado no puede superar el 100% del menor entre tasación y precio de adquisición, “impuestos y gastos no incluidos”. Y el Banco de España recuerda que esos gastos corren a cargo del comprador y que hay que disponer de ahorros para ellos, incluso con el aval del ICO.
Si algún intermediario te promete el 100% más gastos con nombre de banco, pídele la ficha de información precontractual de esa operación. Las cifras se leen ahí, no en el titular. Quién paga cada gasto lo tienes desglosado en gastos reales de una hipoteca, y la modalidad con gastos incluidos, con sus requisitos y cómo se prepara el expediente, en la guía de hipoteca 100% más gastos.
Hipoteca 100% en CaixaBank: lo que dice su web
CaixaBank no anuncia el 100% en las páginas que hemos revisado. Lo que publica es esto:
- Hipoteca estándar: hasta el 80% del menor valor entre tasación y compraventa, en vivienda habitual. Necesitas ahorrar el 20% restante, más un 10% o 12% para gastos e impuestos.
- Con aval ICO: en su página dedicada, CaixaBank explica que el aval lo conceden las entidades adheridas, como ella misma, y que cubre “hasta el 90% sobre el precio menor entre el de compraventa o el valor de tasación”. Es decir, un 90%, no un 100%.
- Con convenio autonómico: la misma página ofrece, bajo su marca imagin, hipotecas “con hasta el 90% del valor de tu vivienda” en convenio con comunidades autónomas como Andalucía, Baleares, Cataluña, Castilla y León, Extremadura, Madrid, Murcia, Valencia y País Vasco.
Las búsquedas de “hipoteca 100 más gastos la caixa” suman miles al mes, pero lo que CaixaBank publica llega al 90%. Entre el 90% que anuncia y el 100% que buscas hay un 10% que, por esta vía, sigues teniendo que poner tú. En 2026 la página también fija el límite de patrimonio del aval en 150.000 euros, que coincide con el BOE, como verás más abajo.
Consultado el 13 de octubre de 2026 en la página del aval ICO de CaixaBank y en su guía de requisitos.
Hipoteca 100% en ING: sí existe, con cuatro condiciones a la vez
ING es el único de los seis que, en las páginas que hemos revisado, publica el 100% sin pasar por el aval del ICO. Pero lo ata a cuatro condiciones que tienen que cumplirse a la vez. Según su página de Hipoteca Joven, para acceder al 100%:
- Edad: tú o tu cotitular tenéis que ser menores de 40 años.
- Ingresos: al menos 1.500 euros al mes, tú o, si lo hay, tu cotitular.
- Vivienda eficiente: certificado de eficiencia energética A, B o C.
- Precio y destino: vivienda habitual, desde 100.000 hasta 500.000 euros sin contar los gastos de adquisición, con un importe mínimo de préstamo de 100.000 euros.
Si no cumples la de eficiencia, ING baja al 95% para menores de 36 años, con viviendas de entre 105.263 y 400.000 euros. Y fuera de la Hipoteca Joven, vuelve al 80% general.
El 100% de ING se calcula, como en los demás, sobre el menor entre el precio de compraventa y el valor de tasación, y la propia página recuerda que la aprobación y sus condiciones “estarán sujetas al análisis de la entidad” sobre tu solvencia. Cumplir las cuatro condiciones te da derecho a que estudien tu solicitud al 100%, no a que te la concedan.
Consultado el 13 de octubre de 2026 en la página de Hipoteca Joven de ING y en la de hipotecas NARANJA.
Hipoteca 100% en BBVA: con el aval ICO y para menores de 36 años
BBVA titula su página del aval ICO “hasta 100% de financiación” y explica que, si tienes menos de 36 años, puedes solicitar hasta el 100% para tu vivienda habitual. Fuera del aval, publica tres cosas: su Hipoteca Joven llega hasta el 95% para menores de 36 años, y la hipoteca fija y la variable financian hasta el 80% en vivienda habitual y el 70% en segunda vivienda.
Esa misma página recoge las condiciones del aval: patrimonio neto máximo de 150.000 euros, ingresos brutos anuales de entre 37.800 y 63.000 euros (4,5 a 7,5 veces el IPREM) según la provincia, y un precio máximo de compra por comunidad autónoma, desde 200.000 euros en Extremadura hasta 325.000 en Madrid.
Punto crítico: la página de BBVA todavía dice que el plazo para formalizar los préstamos finaliza el 31 de diciembre de 2025, con posible extensión de dos años. El BOE ya recoge esa prórroga hasta 2027. Cuando la web de un banco y el BOE se contradicen, manda el BOE, y confirma con el banco que está formalizando operaciones.
Consultado el 14 de octubre de 2026 en la página del aval ICO de BBVA.
Hipoteca 100% en Santander: no llega al 100%, pero sí al 90% en inmuebles de Solvia y Diglo
Santander no anuncia el 100% en las páginas que hemos revisado. Publica tres cosas distintas:
- Hipoteca fija: hasta el 80% del valor de tasación para tu primera vivienda.
- Hipoteca Joven: hasta el 95% del menor entre precio y tasación, para quienes no superan los 35 años, con plazo de hasta 30 años.
- Inmuebles adjudicados: hasta el 90% del menor entre precio de compraventa y tasación para adquirir inmuebles adjudicados del Grupo Santander que comercializan Solvia y Diglo. Vale para vivienda habitual o segunda residencia, con un plazo máximo de 40 años (la edad del solicitante más el plazo no puede pasar de 80 años). Para locales, oficinas y naves baja al 70%.
Todo sujeto a la aprobación del banco. Esa tercera oferta es la que más interesa si estás mirando pisos de banco: es el único de los seis donde hemos encontrado una financiación específica para los inmuebles de su propia cartera. Quién vende de verdad cada una está explicado en casas embargadas de BBVA, CaixaBank, Santander y Sabadell, y cómo comprar un piso de banco paso a paso, en la guía de pisos y casas embargados de bancos.
Consultado el 14 de octubre de 2026 en la página de hipotecas para inmuebles de Solvia y Diglo y en la de Hipoteca Joven de Santander.
Hipoteca 100% en Sabadell: con aval ICO, según su blog de 2025
Sabadell dice en su página de hipoteca fija que, “como norma general”, la hipoteca puede cubrir hasta el 80% del precio de compraventa o de la tasación (el menor de los dos) en primera residencia, y menos en segundas residencias.
Sobre el aval, lo más reciente que hemos encontrado es un artículo de su blog del 5 de marzo de 2025. Ahí afirma estar adherida a la Línea de Avales del ICO y que el importe solicitado no podrá superar el 100% del menor entre tasación y precio de adquisición, con impuestos y gastos fuera. Ese artículo conserva datos desfasados, como el plazo del 31 de diciembre de 2025. No hemos encontrado una ficha de producto actual de Sabadell que describa el aval, así que confirma con el banco antes de contar con él.
Consultado el 14 de octubre de 2026 en la página de hipoteca fija de Sabadell y en su blog sobre ayudas para jóvenes.
Hipoteca 100% en Bankinter: hasta el 90% propio y el 100% con aval ICO
En su página de hipotecas para jóvenes, que consultamos el 14 de octubre de 2026, Bankinter publica una hipoteca joven variable y una fija con hasta el 90% del menor entre precio y tasación (la fija, a 30 años y para primera vivienda), y una variable para jóvenes con hasta el 80% y plazo de 40 años. Además remite a sus “nuevas líneas ICO” para comprar la vivienda habitual con una hipoteca del 100%.
Dos documentos más del banco hablan del aval: su blog del 25 de febrero de 2025, que recuerda que “como norma general” los bancos ofrecen el 80% y explica cómo llegar al 100% con el aval, y su nota de prensa del 16 de octubre de 2024. Los dos conservan requisitos que ya no son vigentes: un patrimonio máximo de 100.000 euros, un límite de ingresos de 4,5 veces el IPREM (37.800 euros) y el plazo de formalización de 2025. Para el aval, manda el BOE.
Fuentes: hipotecas para jóvenes de Bankinter, su blog sobre la hipoteca 100% y su nota de prensa de octubre de 2024.
El aval del ICO: cómo se llega al 100% en 2026
Aquí está el mecanismo que explica casi todos los “100%” que ves anunciados. El banco concede el préstamo, y el Estado, a través del ICO, avala una parte. Esa garantía es lo que permite al banco financiar más allá del 80% habitual.
El ICO lo cuenta así: con carácter general avalará hasta el 20% del importe del crédito, o hasta el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior. El aval es de un máximo de 10 años desde la formalización, con independencia de lo que tardes en amortizar el préstamo, y durante esos 10 años la vivienda tiene que ser tu residencia habitual.
Lo que cambió en 2026, y que quedó fijado en una adenda al convenio entre el Ministerio de Vivienda y el ICO publicada en el BOE el 2 de julio de 2026:
| Condición | Qué dice el BOE |
|---|---|
| Plazo para formalizar operaciones | Hasta el 31 de diciembre de 2027 |
| Patrimonio neto máximo del solicitante | 150.000 euros |
| Edad en el programa de jóvenes | No más de 35 años en la fecha de formalización |
| Límite de ingresos por adquirente | Lo fija la Comisión de Seguimiento, que no puede pasar de 7,5 veces el IPREM por adquirente (sin contar los incrementos por menores y monoparentalidad de la fila siguiente). No es un umbral igual para todos: se ajusta por zona |
| Familias con menores | Se suman 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo; las monoparentales pueden sumar un 70% |
Punto crítico: el límite de ingresos exacto de tu provincia no lo fija el BOE, lo modula la Comisión de Seguimiento dentro del techo de 7,5 veces el IPREM. BBVA lo traduce en su web: entre 37.800 y 63.000 euros brutos al año según la provincia. Y si lees “37.800 euros” como límite único, “100.000 euros de patrimonio” o “plazo hasta el 31 de diciembre de 2025”, esa información está desactualizada. Hoy la arrastran BBVA, Sabadell y Bankinter en alguna de sus páginas. Confirma siempre tu límite en la web del ICO.
Además de estas condiciones, hay otras que ya existían: es para vivienda habitual y primera vivienda, el precio de compra no puede superar el máximo que fija cada comunidad autónoma, y el comprador debe cumplir los requisitos de residencia y de ausencia de otras viviendas que describe el ICO.
Fuentes: Resolución de 23 de junio de 2026 con la adenda al convenio MIVAU-ICO (BOE-A-2026-14404) y la página del ICO sobre los avales, consultadas el 13 de octubre de 2026.
Qué tener claro antes de pedir ninguna de las seis
Lo que hay que hacer siempre: pedir la ficha de información precontractual (FIPRE) de la oferta concreta antes de comparar. Es el documento donde el banco fija el porcentaje, el tipo y el resto de condiciones de esa operación. Un titular de web dice “hasta el 100%”; la ficha dice cuánto te dan a ti.
Regla práctica Pisoferta: compara siempre sobre el mismo piso. Un “hasta el 95% o 100%” no significa lo mismo con una tasación baja, con una vivienda sin certificado A, B o C o con un precio por encima del tope de tu comunidad. La misma persona puede estar dentro del 100% en un piso y fuera en el de al lado.
Nuestra recomendación experta: antes de ir a un banco concreto, haz el recuento de tres cosas que deciden qué puerta te corresponde: tu edad, tus ingresos y patrimonio frente a los topes del ICO de tu provincia, y la letra energética del piso que te interesa. Con esas tres cifras sabes si el 100% es una opción real o si vas a ir al 80% con ahorro. Si quieres que lo revisemos contigo, tienes nuestra página de hipoteca al 100%.
Lo que no hemos podido comprobar
No hemos encontrado en las páginas de Santander y CaixaBank una oferta de aval ICO al 100%, pero eso no significa que no la tramiten: confírmalo en la oficina. Las páginas de Bankinter y Santander que hemos leído están en inglés, aunque la oferta es la misma que en español. Y no incluimos plataformas ni intermediarios, solo lo que cada banco publica por su cuenta.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca al 100% en los bancos
¿Da CaixaBank la hipoteca al 100%?
En las páginas oficiales que hemos revisado, no la anuncia. Publica hasta el 80% de la tasación o compraventa para vivienda habitual, y hasta el 90% con el aval del ICO o con sus convenios autonómicos. Cualquier cifra superior tendría que aparecer en la ficha de información precontractual de tu operación.
¿Cuándo da ING el 100%?
Cuando se cumplen a la vez cuatro condiciones: menos de 40 años, ingresos de al menos 1.500 euros al mes, vivienda con certificado energético A, B o C, y precio de entre 100.000 y 500.000 euros. Aun así, la aprobación depende del análisis de solvencia del banco.
¿Financia BBVA el 100%?
Sí, a través de la línea de avales del ICO, si tienes menos de 36 años o eres una familia con menores a cargo y cumples los requisitos de ingresos, patrimonio y precio de la vivienda. Sin el aval, su Hipoteca Joven llega al 95% y las hipotecas fija y variable al 80% en vivienda habitual.
¿Financia Santander el 100%?
No lo anuncia en las páginas revisadas. Llega al 95% con su Hipoteca Joven, y al 90% en inmuebles adjudicados de su grupo que comercializan Solvia y Diglo, para vivienda habitual o segunda residencia.
¿Da Sabadell hipoteca al 100%?
Su blog de marzo de 2025 dice que está adherida a la línea de avales del ICO, con la que se puede llegar al 100% del menor entre tasación y precio, sin incluir impuestos ni gastos. En su página de hipoteca fija, el máximo general es el 80%. Conviene confirmar en una oficina que la línea sigue operativa.
¿Bankinter financia el 100%?
Remite a las líneas ICO para financiar la vivienda habitual con una hipoteca del 100%, y sus hipotecas para jóvenes llegan al 90%. Sus textos sobre el aval incluyen requisitos de 2024 y 2025 que han cambiado, así que contrasta los actuales con el BOE y con el banco.
¿La hipoteca 100% incluye los gastos de compra?
No en las páginas oficiales que hemos revisado. El 100% se refiere al valor de la vivienda, y los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría) corren a cargo del comprador, como recuerda el Banco de España. CaixaBank cifra esos gastos en un 10% o 12% adicional del valor.
¿Qué es el aval del ICO y cuánto cubre?
Es una garantía del Estado, gestionada por el ICO, que respalda una parte del préstamo para que el banco pueda financiar más del 80%. Cubre con carácter general hasta el 20% del importe, o hasta el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior, durante un máximo de 10 años.
¿Hasta cuándo se puede pedir el aval del ICO?
El plazo para formalizar operaciones se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027, según la adenda al convenio publicada en el BOE el 2 de julio de 2026. Algunas webs de bancos siguen mostrando el 31 de diciembre de 2025: es información antigua.
¿Por qué mi banco me ofrece menos del 100% si cumplo los requisitos?
Porque cumplir los requisitos de una línea o de un producto te da derecho a que estudien tu solicitud, no a que te la concedan. Cada entidad aplica su análisis de riesgo sobre tus ingresos, tu endeudamiento y la tasación de la vivienda.
En resumen
La hipoteca al 100% existe, pero no está abierta a todos y no está en todos los bancos con las mismas condiciones. El 80% sigue siendo la norma en los seis. El 100% se alcanza por el aval del ICO, con límites de edad, ingresos y patrimonio, o en el caso acotado de ING con vivienda eficiente. Santander añade un 90% para los inmuebles de su cartera que venden Solvia y Diglo. Y en ninguno de los casos se financian los gastos de la compra.
Si estás valorando qué puerta te corresponde y quieres revisarlo con tus números antes de pedir nada, en Pisoferta llevamos más de quince años acompañando a compradores en operaciones de vivienda y financiación.
Condiciones de los bancos y del aval ICO verificadas el 13 y el 14 de octubre de 2026. Son datos que cambian: los bancos modifican sus productos y el ICO ajusta sus límites por provincia. Revisamos esta página cada seis meses, pero si detectas algo desactualizado, dínoslo.
Autor: Raúl Gómez de Cádiz, asesor inmobiliario y financiero con más de 15 años de experiencia acompañando a compradores en operaciones de vivienda y financiación.
